用于本页所有期末金额计算
← 全部工具扣费后收益率3.00% 预计费用拖累¥0 按今日购买力折算¥125,421 较低情景1.0% 当前情景3.0% 较高情景5.0%
人民币复利规划工具
复利计算器
用人民币建立按日、按月或按年投入的长期情景。默认收益率为 3%，并同时检查费用拖累、今日购买力、目标缺口和所需投入。
规划输入建立一个可比较的情景
快速情景
折算年度投入¥12,000用于核对不同投入频率是否真的可比
%
目标与现实修正
所有数值都是可编辑的规划假设，不会自动读取市场、产品或通胀数据。
费用按资产比例持续扣减的简化模型处理；未包含交易费、税费或一次性费用。通胀默认 2% 只是占位假设，不代表当前 CPI；默认目标仅用于演示反推功能。预计 10 年后金额¥152,887
费用前 3.0% · 年度费用 0.00% · 扣费后模型收益率 3.00%
累计投入¥130,000
模型增长+¥22,887
增长占期末金额15.0%
目标进度¥200,000
76.4%按当前假设还差 ¥47,113。要在 10 年达到目标，每月约需投入 ¥1,338，比当前多 ¥338。
按当前投入路径，模型约在 12.8 年后达到名义目标。与年度费用设为 0% 的同情景比较
按 2.0% 固定通胀；实际模型收益率 0.98%
年度轨迹期末金额与累计投入
深绿 = 期末金额 · 浅绿 = 累计投入1年
2年
3年
4年
5年
6年
7年
8年
9年
10年
收益率敏感度费用前收益率低 2 个百分点、当前值、高 2 个百分点
年度费用保持 0.00%，其他输入不变¥137,167
扣费后 1.00% · −¥15,720¥152,887
扣费后 3.00% · 基准¥170,652
扣费后 5.00% · +¥17,765如果把费用前收益率从 3.0% 提高到 5.0%，模型期末金额增加 ¥17,765。这展示的是敏感度，不是建议；较高潜在回报通常伴随较高风险。
关键节点逐年结果核对
期末金额已计入年度费用；购买力按固定通胀折算| 年份 | 累计投入 | 模型增长 | 期末金额 | 今日购买力 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ¥22,000 | +¥464 | ¥22,464 | ¥22,024 |
| 2 | ¥34,000 | +¥1,302 | ¥35,302 | ¥33,931 |
| 3 | ¥46,000 | +¥2,525 | ¥48,525 | ¥45,727 |
| 4 | ¥58,000 | +¥4,145 | ¥62,145 | ¥57,413 |
| 5 | ¥70,000 | +¥6,174 | ¥76,174 | ¥68,993 |
| 6 | ¥82,000 | +¥8,623 | ¥90,623 | ¥80,471 |
| 7 | ¥94,000 | +¥11,506 | ¥105,506 | ¥91,849 |
| 8 | ¥106,000 | +¥14,835 | ¥120,835 | ¥103,132 |
| 9 | ¥118,000 | +¥18,624 | ¥136,624 | ¥114,321 |
| 10 | ¥130,000 | +¥22,887 | ¥152,887 | ¥125,421 |
模型采用年化有效收益率，以“（1＋费用前收益率）×（1－年度费用）－1”估算扣费后收益率，并按所选频率在每个周期末投入；按日情景按每年 365 次处理。未包含交易费、税费、汇率、取款或真实市场波动，且不会上传你输入的数值。
先统一投入频率，再比较结果
“每日 100 元”“每月 100 元”和“每年 100 元”是三种完全不同的现金流。计算器会显示折算年度投入，帮助你确认切换频率后比较的是否仍是同一预算。模型把每笔投入放在对应周期末；按日采用每年 365 次，不单独处理闰年。
为什么默认收益率是 3%
3% 是本站选择的基础规划输入，目的是避免页面一打开就展示过度乐观的长期增长。它不是存款利率、市场预测、产品推荐或保证收益。真实结果取决于资产、费用、税费、汇率、持有期限和波动路径。
如何理解收益率提示
下面的分级只描述输入假设的激进程度，不能替代对具体投资产品的风险评估。同一个 3% 假设可能来自风险结构完全不同的资产；高收益率输入也不意味着一定能实现。
| 费用前年度收益率 | 提示 | 应如何使用 |
|---|---|---|
| 低于 0% | 亏损压力情景 | 观察回撤如何影响计划；不代表最坏情况。 |
| 0%–低于 2% | 偏保守假设 | 名义增长有限，扣除通胀后购买力仍可能下降。 |
| 2%–4% | 基础规划假设 | 默认 3% 位于此区间，只用于建立可比较的基础情景。 |
| 高于 4%–7% | 增长型假设 | 更依赖持续的市场表现，应同时测试更低收益率。 |
| 高于 7% | 高收益假设 | 长期结果更容易被高估，潜在回报和亏损风险通常都会上升。 |
不要只看“收益率提高了多少”
敏感度卡片会把当前收益率上下调整 2 个百分点，让复利差距可见。美国证券监管机构的投资者教育资料提醒，较高潜在回报通常伴随较高风险和更大的亏损可能。更可控的变量往往是投入金额、投入频率、费用和计划期限。
从期末金额转向目标缺口
只显示期末金额并不能告诉用户下一步做什么。输入目标后，工具会同时显示目标完成比例、名义金额缺口、按当前路径预计达到目标的时间，以及在当前期限、投入频率和扣费后收益率下需要的每期投入。这些反推结果仍依赖固定收益率，不应被当作保证。
把费用和购买力放进同一张结果表
年度持续费用按资产比例简化扣减；计算器同时给出费用拖累，并将期末名义金额按用户输入的固定通胀率折算为今日购买力。美国证券监管机构的投资者教育资料指出，即使看似很小的持续费用，长期也可能显著减少投资组合价值；通胀则会降低货币购买力。
计算边界与进一步检查
期末金额采用固定年化有效收益率和年度持续费用，今日购买力采用固定通胀假设。模型仍没有模拟收益顺序、市场回撤、交易费、税费、一次性费用、汇率或取款。可继续使用通胀计算器检查未来购买力，并用至少一组负收益或更低收益情景做压力测试。
方法参考：Investor.gov Compound Interest Calculator；风险与回报说明：Investor.gov；费用影响：Investor.gov Investor Bulletin；购买力定义：Investor.gov。
以上是一般教育信息，不构成投资、税务或财务建议。